Banky: Nová éra

Konec ledna roku 2024 přinesl ve finančním světě několik pozoruhodných změn.

Moneta Money Bank ukončila spolupráci s externími poradci ve všech segmentech, včetně podnikatelských úvěrů.

ČSOB Banka zavedla 100% tříleté storno na provizi pro poradce a současně omezila vyplácení provizí při refinancovaných úvěrech.

Komerční Banka zavedla pravidlo, že nebude vyplácet provizi za úvěr, který se bude refinancovat v době běžící fixace.

Proč to banky udělali?

1. Je to reakce na nový zákon, který upravuje předčasné splacení hypotečních úvěrů. Podle bank je očividně nedostatečný a tak k řešení přistoupili po svém.
2. Banky se tímto způsobem snaží bránit proti tzv. hypoteční turistice, tedy, že klienti přecházejí mezi bankami za účelem snížení úrokové sazby a získání lepších podmínek.
3. Samozřejmě zde hraje velkou roli i finanční prospěch a vyhnutí se nutnosti, platit provize poradcům, což je trn v očích bank poměrně dlouho.

Pro vysvětlení 2. bodu: K hypotečním úvěrům sjednaným do 1.9.2024 se vztahuje možnost změnit banku skoro bez poplatku. Naopak pro úvěry sjednané po tomto datu bude účtován poplatek 0,25% z jistiny za každý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1%. Zdá se to férové? No spíše ne, protože banky mají za rezervaci zdrojů a poskytnutí hypotečního úvěru poměrně nemalé náklady a tímto se snaží eliminovat motivaci poradců, aby s klienty podnikali přechody k jiné bance a původní bance zbyla jen velká ztráta.

Co to reálně znamená?

1. Menší výběr bank a snížení konkurence pro poradce. To je podle mého největší problém, když si uvědomíme že 70 % hypotečních úvěrů je sjednáváno právě poradci, tak výsledná nevýhoda dopadne zase primárně na zákazníka.
2. Snížení kvality služeb - mnoho poradců je ve svém oboru na hypotéky opravdovými profíky a dokážou s bankami vyřešit případy, které jednotlivé banky či samotní klienti nevyřeší. Často se pak naopak děje, že banky klientům prodávají nesmyslné produkty jako třeba pojištění proti schopnosti splácet, které jsou drahé, nic moc neřeší a namastí si na nich kapsu banka.
3. Ochrání se banky proti migraci? Myslím si, že ne … klient když uvidí, že může ušetřit na úrocích nemalé prostředky tak z vlastní iniciativy je schopen buď přejít k jiné bance, nebo si u vlastní banky vynutit snížení sazby, takže banka na tom bude úplně stejně.
4. Děje se ve skutečnosti migrování mezi bankami? Někde asi ano, ale pro klienta je většinou migrace čistě jen kvůli sazbě nesmysl, pokud klient v dané bance není vyloženě nespokojený. Takže pokud má klient/poradce dojem, že úroková sazba na hypotečním úvěru klienta příliš vysoká oproti trhu, tak může jednoduše požádat svojí banku o snížení i za pomoci „bu bu bu jinak odejdu jinam“. Banky sazbu klientovi dodatkem většinou dorovnají konkurenční nabídce. Klient tak ušetří nemalé prostředky za všechny poplatky spojené s refinancováním.

Závěrem:

V médiích se často objevuje narativ, že banky vyhlásily poradcům válku. To mi přijde jako nesmysl. Každý subjekt sleduje svoje zájmy a banky jednoduše přistupují k řešení obavy po svém. Jaký to bude mít dlouhodobý dopad pro jednotlivé banky, poradce a klienty? To je otázka. Pokud bych to už měl nějak nazvat, tak spíše jako evoluci s nejistým výsledkem.

Banky často mluví o kultivaci trhu (čemu částečně rozumím, protože stále se najdou mulťáky, kde se i hypotéky točily jak mixér), ale ve většině případech je ten záměr čistě ekonomického rázu. Pokud by to aspoň řekli na rovinu a neschovávali se za šlechetné cíle.

Pro naši práci placeného finančního a investičního plánování se vlastně skoro nic nemění. Stále a vždy u nás byl na prvním místě klient a pokud to bude ekonomicky dávat smysl, tak klientovi doporučíme snížení úrokové sazby ve stávající bance, ať je to banka jaká chce. Nám jde o zisk pro klienta a vztah s ním, ne o banku.

Jak vnímáte dané kroky bank vy, ať už jako klienti, poradci, nebo zástupci bank? Napište nám do komentářů.

Komentáře: