fbpx

Vysněné bydlení. Klient zabojoval.

2. 9. 2018 |

V únoru se na mě obrátil klient s prosbou, jestli nedokážu pomoci s úvěrováním jeho vysněného bydlení. Klient se rozvedl, má delší dobu koupený pozemek a nyní bydlí v malém bytě. Na pozemku by si přál postavit domeček.

Po náhledu do registrů vidím, že již zkoušel několikrát žádat o úvěrování u mnoha institucí a vždy neúspěšně. Klient absolvovat rozvodové řízení, avšak vypořádání majetku a úvěrů neproběhlo zdárně, jeho bonita byla pro získání úvěru velmi nízká.

Klient má v registrech 2 úvěry ze stavebního spoření, ale jen jeden hradí, u druhého je jako spoludlužník bývalé manželky a hradí jej po domluvě ona, úvěr ale zatěžuje registry klienta a nedosahujeme na požadovaná DTI a DSTI.

Klient má dále v registru 2 spotřebitelské úvěry, ale má k dispozici rezervní finance, aby je předčasně umořil… Počítám, hodiny čtu metodiky bank a nakonec jdeme do rizika. Kontroluji výpočty, klient předčasně splácí úvěry, tím zvyšuje svou bonitu. Zůstávají dostatečné příjmy i majetek pro hypotéku do 80 % LTV, ale nejde o malé částky.

Přichází však komplikace, klient nemůže využít (kvůli přičtení delší fáze čerpání) úvěr na celých 30 let, bonita o kousek nedosahuje a banka zkoumá jeho 12 posledních příjmů, kde jsou i nižší příjmy z minulého roku. V posledním měsíci si klient nabral více práce, pracoval každý den minimálně 12 hodin fyzicky a svůj příjem navýšil, bonitně dosahuje a banka i tento příjem akceptovala… je to bojovník! ;) Jedeme dál.

Jedná se o dřevostavbu, takže malé obavy, ale dodavatel je v registru banky a banka dodavatele akceptuje, jde se na odhad. Odhadce mírně snižuje cenu budoucí, ale do LTV se vejdeme. Bonita – OK, registry – už OK, LTV a odhad – OK, propočty – OK (kilo papíru), podmínky – OK, netrpělivě čekám na podmínky čerpání banky – nakonec vše ok, jen pár papírů, jako zajištění přístupu do objektu od obce na nedostavěné cestě, potvrzení, souhlasy z úřadů apod. Čerpání vždy do 100 % hodnoty nemovitosti, takže i výstavba půjde na několik málo čerpání a ne po pár tisících a v souladu se smlouvou dodavatele.

Jedna jediná banka dokázala akceptovat jeho úvěr ve fázi spoludlužníka a do bonity počítá jen polovinu splátky i jistiny úvěru bývalé manželky. Díky tomu procházíme s odřenými lokty. Úsměvné je, že se jedná se o totožnou banku, kde měl klient vedené účty a kde o stejný úvěr v historii vícekrát žádal, ani jednou mu nedokázali pomoci… resp. nedokázali to spočítat tak, aby to klaplo.;-)

Navíc ve finančním plánu řešíme finanční rezervu klienta tak, aby nemusel platit vysoké částky za pojištění, investice pro rychlejší splacení úvěru, právní služby, cash flow a
celkovou koncepci rozpočtu a financí (y)
Tak snad se povede vše i při výstavbě, finančně mi bylo ctí a těším se na další spolupráci;)

Štítky: z praxe